Слово «инфляция» недавно попало в заголовки газет и стало предметом публичных дебатов. Неудивительно, ведь этот показатель, имеющий решающее значение как для кошельков очень многих поляков, так и для всей экономики, находится на самом высоком уровне за более чем 20 лет.
Инфляция в декабре 2021 года в годовом исчислении составила 8,6%. Это уже высший уровень? Хочется сказать: да хватит. Поколение тех, кто выходит на рынок труда, берет первый кредит, начинает свой первый бизнес, уже усвоило свой ускоренный урок экономики — они уже знают, что дешевые кредиты — это когда низкая инфляция и цена кредита не зависит от воля банкиров, а на решения Национального банка Польши, который должен заботиться о стоимости польских денег. К сожалению, прогнозы не выглядят оптимистичными, и на горизонте появляется даже двузначный уровень. Не менее тревожна ситуация во многих странах Европы и в США. Тем не менее, есть надежда, что уже принятые корректирующие меры приведут к инфляции, по крайней мере, до уровня, близкого к целевому показателю НБП.
Инфляция важна, например, для цен в магазинах или на заправках, а также для суммы ипотечных взносов. Стоит помнить, что инфляция на определенном стабильном уровне является естественным процессом в рыночной экономике, и беспокойство может вызывать ее быстрый скачок (но и ее длительное отсутствие).
Как рассчитывается инфляция
По сути, инфляция — это рост цен на товары и услуги в течение определенного периода времени. Для максимально точного отражения экономических явлений этот индекс рассчитывается для цен выбранной корзины товаров и услуг. Затем стоимость покупки такой корзины сравнивается с течением времени. В Польше уровень инфляции рассчитывается Центральным статистическим управлением (ЦСУ), которое определяет состав потребительской корзины, т.е. список покупок товаров и услуг среднего домохозяйства. Каждый год Центральное статистическое управление собирает цены примерно на 1 400 товаров из примерно 35 000 точек продаж и обслуживания, а затем определяет, сколько придется заплатить за такую корзину.
В корзину товаров и услуг входят:
- безалкогольные продукты и напитки,
- алкогольные напитки
- и табачные изделия,
- одежда и обувь,
- использование квартиры
- или дом и энергия,
- здоровье,
- транспорт,
- образование,
- отдых и культура.
Наибольшее влияние на уровень инфляции оказывают категории продуктов питания и безалкогольных напитков, а также пользование квартирой или домом и энергоносители — на них приходится почти половина корзины товаров и услуг.
Каждый центральный банк в мире имеет так называемый целевой уровень инфляции, поэтому он принимает оптимальный уровень инфляции в данном году и старается не допустить его превышения. В Польше с 2003 года целевой показатель инфляции составляет 2,5% с допустимым отклонением в 1 процентный пункт. вниз или вверх.
Одним из инструментов достижения цели являются процентные ставки. Это цена (стоимость капитала или проценты), которая должна быть уплачена владельцу капитала за то, что он одолжил его на определенный период времени. Процентные ставки в Польше устанавливаются Советом по денежно-кредитной политике (MPC). Совет может принять решение о повышении или понижении их. Увеличение процентных ставок приводит к увеличению процентной ставки по кредиту и, следовательно, его процентной стоимости. В свою очередь, сокращение приводит к снижению процентных ставок по кредитам, что напрямую приводит к увеличению или уменьшению расходов на обслуживание кредитов и авансов для польских семей.
Инфляция и платежи по кредиту
Недавно МПК, реагируя на высокую инфляцию, принял решение о повышении процентных ставок, и, по мнению экспертов, этот цикл еще не закончился. А поскольку значительная часть расходов по кредиту — как наличному, так и ипотечному — основана на процентных ставках, любое их изменение влияет на размер уплачиваемого взноса. В этом контексте стоит помнить, что на польском рынке существует два вида процентных ставок по ипотечным кредитам: фиксированные – сохраняющие одно и то же значение в течение оговоренного в договоре периода, и переменные – на их размер влияют внешние факторы, например, изменения в процентных ставках, поэтому его сумма меняется в течение всего срока кредита.
Одним из самых больших преимуществ кредита с фиксированной процентной ставкой является уверенность в том, что в течение периода, согласованного с банком, ежемесячный платеж будет устойчив к волатильности процентной ставки. Однако для долгосрочных обязательств, таких как ипотечные кредиты, фиксированная процентная ставка устанавливается только на определенный период (например, первые пять лет). По истечении этого времени условия погашения меняются, что может означать скачок процентной ставки. Кроме того, постоянная величина процентов также означает, что в случае снижения процентных ставок ежемесячный платеж останется на более высоком уровне.
В свою очередь, величина ежемесячного платежа по кредиту с плавающей процентной ставкой регулярно обновляется, а это значит, что увеличение ставок будет означать увеличение взноса, а их уменьшение — уменьшение суммы взноса.
Стоит отметить, что однозначного ответа, какой вид кредита выгоднее, нет. Все зависит от текущей экономической ситуации и индивидуальных предпочтений заемщика. Если он решит взять кредит с плавающей процентной ставкой, возможны два сценария: процентная ставка вырастет, что потребует от вас большего взноса, но может и уменьшиться, что разгрузит домашний бюджет. С другой стороны, при фиксированной процентной ставке риск, связанный с изменением процентной ставки, лежит на банке, который будет компенсирован банком дополнительными расходами и, следовательно, более высокой стоимостью кредита. К счастью, стоит подчеркнуть, что принимаемое нами решение не обязательно должно быть окончательным, а запущенные кредиты с плавающей ставкой всегда можно поменять на кредиты с фиксированной ставкой и наоборот.
Для тех, кто хочет хорошо понимать свой кредитный статус и условия погашения, у банкиров есть несколько практических советов:
- Прежде чем принять решение о взятии кредита, внимательно проанализируйте предложение кредитных продуктов, доступных на рынке, и выберите тот, который наилучшим образом соответствует вашим текущим потребностям.
- Всегда убедитесь, что вы хорошо понимаете, как работает кредитный продукт — если вы не понимаете его, потребовать разъяснения у сотрудника банка.
- Прежде чем брать кредит или кредит, не забудьте тщательно проанализировать все затраты на предлагаемый товар — также учитывайте переменные части проценты по кредиту.
- Осторожно покупайте в кредит — подумайте, действительно ли вам нужны вещи, которые вы выбираете.
- Не забывайте регулярно следить за своим долговым статусом и планировать свой бюджет так, чтобы у вас была хоть небольшая сумма финансового обеспечения.
- Не берите новый долг в счет погашения старого — в крайнем случае объедините все свои долги в один кредит и регулярно возвращать его.
- Выбирайте учреждение, с которым вы берете на себя обязательства, с умом — помните, что получение кредита в банке сопряжено с меньшим уровнем риска, чем получение кредита «до зарплаты» в непроверенном кредитном учреждении.
